Onboarding digital en México
Cuando hablamos de Onboarding Digital nos referimos al proceso de identificación y registro de nuevos usuarios que quieren ser acreedores de un producto o servicio financiero. Este proceso se lleva a cabo con tecnología biométrica para el reconocimiento óptico y/o facial, aunado a la validación de algunos documentos que ayudaran a verificar la identidad del cliente o usuario.
Su objetivo es garantizar los procesos de incorporación de los clientes, con trámites más rápidos y seguros. Sin embargo, esto implica un reto para las empresas, pues no son los usuarios quienes se deben adaptar a los bancos, sino los bancos deberán adecuarse a las necesidades de los clientes.[1]
El impacto ha sido tan relevante que ha creado nuevas formas de aperturar cuentas en los usuarios. Sin embargo, es común encontrar resistencia a las nuevas soluciones tecnológicas, lo que resulta normal, teniendo en cuenta que es nuestra identidad la que se esta poniendo en juego. Es por ello por lo que surge la necesidad de una mayor y mejor regulación para el Onboarding en México, buscando generar confianza para que los clientes tengan la certeza de que sus datos e identidad están protegidos y garantizan su integridad.
tercer trimestre del 2021 se incrementaron las aperturas de cuentas en servicios financieros gracias a las nuevas soluciones remotas que ofrecen las distintas instituciones como un impulso a la inclusión financiera.[2]
Todo esto se deriva del incremento del uso de teléfonos celulares en los últimos años y la adaptación que han tenido las instituciones financieras a partir de la pandemia en cuanto a las soluciones oportunas. Hablamos de que la mitad de las 127.8 millones de cuentas identificadas, se encuentran ligadas a un teléfono celular, dato tomado de la CNBV.
Otro dato relevante es que la participación de México destacó en tiempos de apertura en comparación a otros países latinoamericanos contemplados en el mismo estudio, lo que nos indica que los procesos no han representado mayor complejidad para los usuarios. Sin embargo, la banca necesita fortalecer sus procesos de onboarding digital, ya que los datos de la encuesta destacan que existen dificultades entre las instituciones financieras para habilitar tecnologías como biometría y conexiones vía APIs.
De acuerdo con la Asociación de Bancos de México (ABM) los usuarios que utilizaron el Onboarding para realizar una apertura de cuenta incrementaron de 24 millones del 2020, a 31 millones en el 2021, comparando el primer trimestre únicamente en ambos periodos, pero hace un hincapié en que existe un potencial de aproximadamente 23 millones de usuarios que podrían sumarse a esta alternativa.
En una entrevista realizada a Marcelo Fondacaro, Director comercial de Veritran firma global de soluciones digitales, menciona que hubo un mayor acceso de los usuarios a la banca móvil en México durante la pandemia. Sin embargo, no se promovió el onboarding como se esperaba, a pesar de que los procesos se realizaban cada vez con mayor facilidad adaptándose a las necesidades de los usuarios. También nos menciona que “esto no es porque México no esté preparado tecnológicamente para ello, sino que obedece más a procesos complejos que tienen que ver más con la regulación, y a que hoy no todas las instituciones financieras tienen acceso a una autenticación de identidad biométrica de las personas a las bases del Instituto Nacional Electoral (INE)”[3]
Durante la Convención Bancaria, el secretario de Hacienda, Rogelio Ramírez de la O, dijo que se trabaja en una regulación a la par de los cambios tecnológicos. “He pedido a la CNBV que inicie con una agenda de simplificación, regulación proporcional y reforzamiento tecnológico”.
Con base en lo anterior, podemos decir que el Onboarding tiene limitantes, entre ellas podemos hablar de la resistencia al avance tecnológico que aún encontramos en las personas, aunque sin duda la limitante que más afecta en el desarrollo y aplicación de este método es la regulación deficiente que existe en México sobre este tema, lo cual sería imperativo que se tomará en cuenta por partes de las autoridades correspondientes y así seguir impulsando el Onboarding para amenizar y agilizar todos los procesos financieros posibles ahorrando recursos,, tiempo y dinero principalmente.
[1] Peña Álvarez, MC (1 de junio de 2017). Onboarding Digital, rompiendo paradigmas de la banca tradicional . BBVA. Recuperado el 3 de mayo de 2022, de https://www.bbva.com/es/onboarding-digital-rompiendo-paradigmas-banca-tradicional/
[2] Datos del tercer trimestre CNBV . (2022, marzo). CNBV. https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/713454/ReporteTrimestralBDIF_202109.pdf
[3] Édgar Juárez 29 de agosto de 2021, 23:26, Horas, H. A. P., Horas, H. A. P., Horas, H. A. P., Horas, H. M. R. P., Y., Estrada, S., Nolasco, S., Nolasco, S., Reuters, & Juárez, E. (2021, 30 augustus). En México, procesos retrasan onboarding digital bancario. El Economista. https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/En-Mexico-procesos-retrasan-onboarding-digital-bancario-20210829-0083.htmlreporte trimestral de inclusión financiera elaborado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)