En México y en otros países del mundo como: (Reino Unido, Brasil, Italia, entre otros), se está impulsando la banca abierta con el objetivo de fomentar la competencia, la innovación e inclusión financiera. Ya sea por medio de la regulación de cada país o por iniciativa del mercado (Estados Unidos), se busca fomentar el desarrollo de servicios y/o productos financieros que puedan mejorar y personalizar la oferta financiera al cliente final.
Esto ha dado como resultado, diferentes esquemas de negocio para aprovechar las bondades del Open Banking u Open Finance, ya que no solo se pretende dar cumplimiento a dichas regulaciones, si no explotar los muy variados usos y valores agregados que pueden surgir de este modelo.
Pero… ¿Qué es Open Banking y Open Finance, y cuál es su diferencia?
Iniciemos por explicar que Open Banking es un modelo que se basa en la integración de APIs (Application Programming Interface en inglés) estandarizadas, con la función de compartir únicamente información bancaria de la propia institución (Datos abiertos) y de los clientes/usuarios finales a los terceros solicitantes, con el consentimiento expreso de los dueños de la información.
Este ecosistema funciona en tiempo real, siendo uno de los principales beneficios del Open Banking, además los usuarios podrían concretar en un solo sistema, su información bancaria: cuentas, tarjetas y diferentes tipos de créditos, etc. aun cuando esta información sea de diferentes entidades bancarias.
Por otro lado, “El Open Finance va un paso más allá. Representa una extensión del Open Banking, ya que permite el intercambio de datos entre una amplia gama de entidades financieras para crear una evaluación más global y precisa de un individuo. Entre ellas, se incluyen los propios bancos, las compañías aseguradoras, las fintechs, fondos de inversión, plataformas de crowdfunding y crowdlending, etc.”
Derivado de lo anterior, lo que se estará implementando en México es Open Finance, ya que las regulaciones obligan a todas las entidades financieras y no solo a los bancos, a compartir los datos financieros de los usuarios, como ocurre con el Open Banking.
Los datos que hasta ahora prevé la Ley y que se estarían compartiendo por medio de Open Finance son:
- Datos Abiertos: Datos de cajeros y sucursales bancarias.
- Datos Agregados: Datos de volumetría operativa de las entidades bancarias.
- Datos Transaccionales: Datos de movimientos financieros de los usuarios.
Particularmente en el Open Finance, México juega un papel como pionero o líder en Latinoamérica, ya que “destaca por ser el primer país con avances significativos en la región, en el 2018 se sentaron las bases para las Fintechs, y más adelante, se define un marco general para su implementación con la inclusión de la regulación Open Banking México en la “Ley Fintech” de marzo de 2020.”
¿Cómo se percibe el futuro para Open Finance México?
Actualmente nos encontramos en una etapa que podríamos llamarle “primera fase” con la publicación de la regulación secundaria para Datos Agregados (por Banco de México) publicada en marzo de 2020 y la exposición de Datos abiertos, para cajeros automáticos, la cual fue emitida por CNBV entró en rigor en junio del 2021.Por otro lado, se espera que la “segunda fase” comience en 2022, con la publicación de la regulación secundaria para Datos Transaccionales de débito y crédito, y en un tercer momento las regulaciones para seguros, fianzas y afores, que son los datos que podrían brindar mayor valor de negocio a los diferentes actores del ecosistema financiero con el modelo de Open Finance, pudiendo resultar en la “compra-venta” de productos más personalizados en el mercado.
En conclusión, podemos esperar grandes productos “hiperpersonalizados” como resultado del Open Finance en México, esto siempre y cuando el diálogo tecnológico resulte en ofertas de valor agregado, más allá del cumplimiento regulatorio, es decir que el diálogo entre los diferentes actores sea con el objetivo de beneficiar al actor central de este ecosistema (el cliente) y con una visión de inclusión financiera total.