Open Banking o Banca Abierta es una tendencia que habilita a los consumidores a autorizar de forma segura, la entrega de su información bancaria a terceros.
Dicha tendencia beneficiará a los usuarios de servicios financieros permitiendo administrar sus finanzas de forma segura, utilizar la plataforma o servicio que se adapte a sus necesidades. Además, podrán tener sus cuentas de nómina, crédito y hasta de ahorro, independientemente de la institución a la que pertenezcan, en un mismo lugar.
¿Qué entidades podrán proveer la información?
Las entidades obligadas a proveer datos abiertos, agregados y transaccionales son las instituciones financieras entre las cuales se encuentran, bancos, empresas de tecnología financiera (Fintech) , así como casas de bolsa, sociedades financieras populares, cámaras de compensación y sociedades de ahorro.
¿Quiénes son los terceros que solicitarán la información?
La Ley Fintech establece que las entidades que podrán solicitar datos son aquellas que cuenten con la tecnología suficiente para hacerlo y cumplan con los estándares y aprobación. Pueden ser empresas con aplicaciones de uso financiero, grandes empresas de tecnología como Google, Amazon, Facebook y Apple (GAFAs), y otras empresas que puedan ofrecer servicios relacionados con las finanzas del usuario. Por supuesto, las mismas instituciones financieras podrán solicitar información con el fin de mejorar sus servicios.
La regulación clasifica los datos de tres maneras:
Datos abiertos: se refieren a la información no confidencial, información que ya es pública, como productos, sucursales y servicios que ya ofrecen las entidades.
Datos Agregados: hacen referencia a la información estadística relacionada con operaciones realizadas, sin identificar los datos personales o movimientos de una persona.
Datos Transaccionales: la información más valiosa, la cual está relacionada con el uso de un producto servicio, incluyendo cuentas de depósito y crédito contratados a nombres de los clientes de las entidades.
¿Cómo se comparten los datos?
Toda la información será compartida a través de APIs, por sus siglas en inglés Application Programming Interface, que son las interfaces de programación de aplicaciones informáticas estandarizadas que posibilitan el intercambio de datos de forma segura.
La implementación de Open Banking en México es una obligación para las entidades financieras, conforme a la Ley Fintech (Ley para regular a las Instituciones de Tecnología Financiera) publicada en el año 2018.
Existen beneficios como se menciona al principio tanto para los clientes y usuarios, así como para las empresas y entidades financieras, como:
1. Nuevos clientes: La banca abierta es una oportunidad para adquirir clientes para muchas organizaciones. Con el Open Banking puedes conocer mejor a tus clientes mediante el acceso a la información financiera e identificar cuáles son los clientes con mayor potencial de crecimiento.
2. Multicanalidad: Llegar a otros clientes o un nuevo mercado por medio de canales no tradicionales de la banca.
3. Servicios nuevos y mejorados: La oferta de servicios mejorará debido al acceso a los datos de los usuarios, y por ende se ofrecerán servicios más personalizados, así como la competencia generada entre las entidades financieras.
4. Disminución de riesgo: Actualmente existen Fintech con prácticas de Open Banking, sin embargo, las técnicas utilizadas son riesgosas, al implementarse la ley Fintech éstas serán obligadas a utilizar APIs como medio para compartir datos de los clientes.
Hasta el momento la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México, las dos autoridades que regularán a las entidades involucradas en el Open Banking, han publicado las disposiciones generales relativas al uso de APIs de los datos abiertos y agregados en el caso de las Cámaras de Compensación, dejando a la espera las disposiciones relativas a los datos transaccionales